Agricultural Finance 7: Sumber Dana Pinjaman

Pengenalan
Individu atau institusi yang terlibat dengan Perniagaantani, sama ada petani, pemborong, peruncit, dan pemproses barang pertanian boleh mendapatkan modal atau dana pinjaman dari dua sumber, iaitu melalui pinjaman institusi dan sumber pinjaman bukan institusi. Sumber dana institusi ialah Pertubuhan Peladang, Koperasi, Bank Perdagangan dan Agrobank. Sumber bukan institusi termasuk peruncit atau pemborong melalui integrasi secara menegak (Vertical integration), pemilik tanah melalui sistem pajakan, ahli keluarga dan jiran. Perbincangan dalam sesi ini akan tertumpu kepada sumber dana institusi.

Institusi Pinjaman Perniagaantani di Malaysia
Terdapat beberapa institusi yang diwujudkan oleh kerajaan untuk membantu mereka yang terlibat dengan perniagaantani untuk mendapatkan modal bagi menjalankan perniagaantani mereka. Institusi-institusi tersebut adalah seperti berikut:

1. Pertubuhan Peladang
Pertubuhan Peladang ditubuhkan untuk mewujudkan satu pergerakan peladang yang kuat ke arah meningkatkan taraf sosioekonomi ahli-ahlinya. Pertubuhan ini menjalankan aktiviti bantuan teknikal berkaitan dengan pertanian, disamping aktiviti-aktiviti yang membantu pembangunan modal manusia dan pembangunan sosial petani. Kebanyakan aktiviti Pertubuhan Peladang adalah bertujuan untuk mengubah sikap masyarakat tani. Di antara strategi yang dilakukan oleh Pertubuhan Peladang ialah menjalankan aktiviti perniagaan yang berhubung secara langsung dengan perusahaan ahli-ahlinya seperti pembekalan input pertanian, pemasaran, pemprosesan, dan pemberian pinjaman. Di bawah pemberian pinjaman, Pertubuhan Peladang menjalankan aktiviti seperti berikut:

a) Menyediakan kemudahan pinjaman untuk membolehkan petani membeli input pertanian,
b) Menyediakan panduan untuk mendapatkan pinjaman dan menyelia penggunaan pinjaman pertanian,
c) Menguruskan pengutipan hutang yang diberi, dan
d) Menelaraskan pinjaman daripada AgroBank kepada ahli-ahli Pertubuhan Peladang.

2. Koperasi
Koperasi, sepertimana Pertubuhan Peladang, adalah sumber utama yang lain di mana petani boleh mendapatkan dana pinjaman. Gerakan koperasi di luar bandar, bertujuan di antara lain memberi pinjaman kepada ahli-ahli mereka, dan berusaha mengelakkan mereka daripada berhutang dengan orang tengah. Antara koperasi yang boleh dijadikan contoh ialah koperasi pekebun-pekebun kecil dan koperasi peneroka FELDA.

3. Bank Perdagangan
Bank Perdagangan juga merupakan institusi kewangan yang penting dalam pembangunan perniagaantani. Di antara bank yang memberi pinjaman kepada sektor perniagaantani ialah Bank Rakyat, CIMB, Public Bank dan Maybank.

4. Agrobank
Agrobank adalah sebuah bank milik kerajaan (GLC) di bawah Menteri Kewangan Diperbadankan (MKD). Dasar pembiayaan bagi sektor pertanian adalah berpandukan polisi yang ditetapkan oleh Kementerian Pertanian dan Industri Asas Tani.

Agrobank sebagai kesinambungan Bank Pertanian Malaysia mempunyai pengalaman melebihi 40 tahun dalam bidang perbankan pertanian yang mempunyai rekod cemerlang dalam membentuk dan membina usahawan-usahawan yang berjaya.

Agrobank menyediakan perkhidmatan kewangan yang menyeluruh mengikut kehendak pasaran dan pelanggan secara kelestarian kewangan kepada kumpulan sasar yang tertentu seperti:

i) Usahawan Tani
ii) Usahawan mikro, kecil dan sederhana
iii) Individu persendirian

Peranan utama Agrobank
i) Agrobank menyediakan perkhidmatan kewangan dan perbankan kepada semua aktiviti ekonomi.
ii) Menyediakan penarafan kredit pertanian
iii) Meningkat dan menggalakkan pembiayaan pertanian oleh sektor perbankan.
iv) Pusat kepakaran pertanian
v) Agen bagi program pembangunan kerajaan

PINJAMAN/PEMBIAYAAN
Agrobank menawarkan kemudahan kredit yang menarik dalam semua aspek untuk memoden dan membangunkan sektor pertanian, penternakan dan perikanan di dalam negara.

Tujuan pinjaman yang boleh dipohon:
Kemudahan pembiayaan adalah bertujuan menyediakan modal kepada individu/syarikat bagi memula projek pertanian baru atau mengembangkan projek sedia ada.

Skop Pembiayaan Pertanian
Semua jenis aktiviti pertanian yang bermula daripada pengeluaran, pemprosesan, pembuatan dan pemasaran merangkumi aktiviti huluan dan hiliran.

Sektor pertanian adalah meliputi penanaman, perhutanan, perikanan, penternakan dan bidang-bidang berkaitan dengan pertanian, umpamanya pelancongan tani.

Kelayakan
Mereka yang layak memohon adalah warganegara Malaysia atau syarikat Malaysia, iaitu seperti berikut :
i) Individu
ii) Perkongsian
iii) Syarikat
iv) Koperasi
v) Persatuan
vi) Pertubuhan

Had Pembiayaan:
Kemudahan pembiayaan adalah sehingga 70 peratus daripada kos projek

Bentuk Pembiayaan:
i) Pinjaman Pusingan (Revolving Credit)
ii) Pinjaman Berjangka (Term Loan)
iii) Kemudahan Perbankan (Banking Facilities)
iv) Kaedah Pembiayaan
v) Konvensional
vi) Sistem Perbankan Islam (SPI)

Kadar Faedah & Keuntungan
i) Kadar faedah adalah antara 1.0% hingga 4.0% melebihi Kadar Asas Berian Pinjaman (KABP).
ii) Kadar faedah bagi Dana Khas Kerajaan adalah berdasarkan kepada kadar yang ditetapkan oleh pemberi Dana.
iii) Kadar keuntungan bagi Perbankan Islam adalah berdasarkan kepada kadar yang dipersetujui.

Cagaran
Semua jenis aset tetap, sijil-sijil saham, sijil-sijil amanah, deposit tetap dan lain-lain yang boleh diterima oleh Bank.

Permohonan
Permohonan pembiayaan berserta dokumen-dokumen yang diperlukan boleh dikemukakan di mana-mana cawangan, Pejabat Negeri atau Ibu Pejabat Agrobank.

Pengeluaran Wang
Pengeluaran wang pembiayaan adalah mengikut kemajuan projek atau berdasarkan dokumen-dokumen yang boleh diterima oleh Agrobank.

Pembayaran Balik
Pembayaran balik boleh dilakukan secara bulanan / sukutahun / setengah tahun dalam tempoh yang ditetapkan berdasarkan kepada jenis pinjaman yang dibiayai.

Perbincangan Seterusnya dalam Agricultural Finance 8 akan tertumpu kepada topik berkaitan Skim Jaminan Kredit Enhancer, Pinjaman Berjangka, Kemudahan Modal Pusingan (Revolving Loan), Kemudahan Banking (Banking Facilities), Skim Khas dan Skim Kredit Mikro yang ditawarkan oleh Agrobank.

Sebagaimana biasa nasihat ilmu pada kali ini menyentuh ingatan kepada diri saya dan mereka yang membaca blog ini berkaitan perkara-perkara yang kita lakukan sehari-hari. Selain dari perkataan "TIDAK", dalam kehidupan kita juga kena biasakan perkataan "JANGAN".

NASIHAT ILMU:
a) Jangan sengaja lewatkan solat. Perbuatan ini Allah tidak suka. Kalau tertidur lain cerita.

b) Jangan biarkan pinggan mangkuk yang telah digunakan tidak berbasuh. Makruh dan mewarisi kepapaan.

c) Jangan tidur selepas solat Subuh, nanti rezeki mahal (kerana berpagi-pagi itu membuka pintu berkat).

d) Jangan makan tanpa membaca BISMILLAH dan doa makan. Nanti rezeki kita dikongsi syaitan.

e) Jangan keluar rumah tanpa niat untuk membuat kebaikan. Takut-takut kita mati dalam perjalanan.

f) Jangan biarkan mata liar di perjalanan. Nanti hati kita gelap diselaputi dosa.

g) Jangan menangguh taubat bila berbuat dosa kerana mati boleh datang bila-bila masa.

h) Jangan mengumpat sesama rakan taulan. Nanti rosak persahabatan kita hilang bahagia.

i) Jangan lupa bergantung kepada ALLAH dalam setiap kerja kita. Nanti kita sombong apabila berjaya. Kalau gagal kecewa pula.

j) Jangan bakhil untuk bersedekah. Sedekah itu memanjangkan umur dan memurahkan rezeki kita.

k) Jangan banyak ketawa. Nanti mati jiwa.

l) Jangan biasakan berbohong, kerana ia adalah ciri-ciri munafik dan menghilangkan kasih orang kepada kita.

m) Jangan suka menganiaya manusia atau haiwan. Doa makhluk yang teraniaya cepat dimakbulkan ALLAH.

n) Jangan terlalu susah hati dengan urusan dunia. Akhirat itu lebih utama dan hidup di sana lebih lama dan kekal selamanya.

o) Jangan mempertikaikan kenapa ISLAM itu berkata JANGAN. Sebab semuanya untuk keselamatan kita.

ALLAH lebih tahu apa yang terbaik untuk hamba ciptaanNya.

Wasalam

Agricultural Finance 6: Jenis-jenis Pinjaman Dalam Perniagaantani

Terdapat berbagai-bagai jenis pinjaman pertanian, dan peladang perlu memilih jenis yang sesuai dengan perniagaannya. Jenis-jenis pinjaman boleh dikelaskan mengikut tempoh masa pinjaman, penggunaannya, sekuriti dan jadual bayaran baliknya.

1. Tempoh Masa Pinjaman
Pengelasan pinjaman mengikut tempoh masa sering digunakan oleh institusi kewangan. Terdapat tiga kelas pinjaman iaitu pinjaman jangka pendek, jangka sederhana dan jangka panjang.

i) Pinjaman Jangka Pendek
Pinjaman jangka pendek ialah pinjaman yang mesti di bayar balik dlam tempoh masa selewat-lewatnya 12 bulan. Pinjaman jenis ini selalunya digunakan untuk membeli baja, racun, biji benih, makanan ternakan dan input berubah yang lain. Pembayaran semula dibuat hanya apabila hasil ladang telah dikutip dan dijual.

ii) Pinjaman Jangka Sederhana
Pinjaman Jangka Sederhana ialah pinjaman yang tempoh pembayaran melebihi setahun, tetapi kurang dari sepuluh tahun. Pembayaran haruslah dibuat setiap bulan, atau setiap tahun, tetapi peminjam mempunyai beberapa tahun untuk menjelaskan kesemua pinjaman mereka. Pinjaman jenis ini kerap digunakan untuk membeli asset tetap seperti jentera.

iii) Pinjaman Jangka Panjang
Pinjaman yang mempunyai tempoh bayaran balik melebihi sepuluh tahun dikelaskan sebagai pinjaman jangka panjang. Kebiasaannya untuk pembelian tanah dan bangunan. Pembayaran haruslah dibuat setiap bulan, atau setiap tahun, dan peminjam mempunyai tanggungan pembayaran yang lama.

2. Penggunaan Pinjaman
Tujuan sesuatu pinjaman itu dibuat juga boleh digunakan untuk mengelaskan pinjaman. Umumnya terdapat tiga jenis penggunaan iaitu Pinjaman Harta Tanah, Pinjaman Bukan Harta Tanah, dan Pinjaman Persendirian.

i) Pinjaman Harta Tanah
Pinjaman kategori ini digunakan untuk membeli harta tanah seperti tanah dan bangunan.

ii) Pinjaman Bukan Harta Tanah
Semua jenis pinjaman perniagaan selain pinjaman harta tanah dimasukkan ke dalam kategori ini. Pinjaman ini mengandungi kedua-dua jenis tempoh pinjaman, iaitu pinjaman jangka pendek dan jangka sederhana. Pinjaman ini juga dianggap sebagai pinjaman pengeluaran atau pinjaman operasi.

iii) Pinjaman Persendirian
Pinjaman jenis ini adalah pinjaman yang dibuat bukan untuk perniagaan tetapi untuk membeli aset persendirian seperti rumah, kenderaan dan sebagainya.

3. Sekuriti
Sekuriti untuk sesuatu pinjaman ialah asset yang digunakan sebagai cagaran untuk mendapatkan pinjaman dan memastikan pembayaran balik dibuat. Jika peminjam tidak mampu untuk membayar ansuran pokok atau bunga bagi pinjaman, pemberi pinjaman mempunyai kuasa untuk mengambil alih aset yang dicagarkan itu. Aset ini lazimnya dijual oleh pemberi pinjam dan wang yang diperolehi digunakan untuk mendapatkan kembali wang pinjaman tersebut.

i) Pinjaman Bercagar
Untuk pinjaman jenis ini, aset digunakan sebagai cagaran untuk mendapatkan pinjaman. Pemberi pinjaman lebih suka memberi pinjaman jenis ini kerana ia memberi jaminan bahawa pinjaman tersebut akan dibayar balik. Sekiranya peminjam tidak membayar pinjaman yang dibuat, selepas melalui beberapa proses perundangan, aset tersebut akan menjadi hakmilik pemberi pinjaman. Untuk pinjaman harta tanah dan pinjaman jangka panjang, tanah dan bangunan seringkali dijadikan cagaran. Sebaliknya jentera pula sering dijadikan cagaran untuk pinjaman jangka sederhana.

ii) Pinjaman Tanpa Cagaran
Seseorang peminjam yang mempunyai kedudukan kredit yang baik mungkin boleh meminjam wang hanya dengan ‘berjanji untuk membayar balik’ dengan tidak menggunakan sebarang aset sebagai cagaran. Kebiasaannya berlaku bagi pinjaman jangka pendek.

4. Pembayaran Balik
Pinjaman juga boleh dikelaskan mengikut jadual pembayaran balik. Secara umum, terdapat dua jenis pinjaman mengikut jenis ini – iaitu bayaran tunggal dan pelunasan.

i) Bayaran Tunggal
Pinjaman jenis ini memerlukan jumlah yang dipinjam dibayar sekali gus apabila sampai tempohnya. Pinjaman jangka pendek atau pinjaman operasi adalah pinjaman jenis ini.

ii) Pelunasan
Pinjaman terlunas ialah suatu pinjaman yang mempunyai pembayaran pokok dan dan bunga yang berkala. Terdapat dua jenis pelunasan iaitu “bayaran pokok sama” dan “bayaran jumlah sama”.

Bagi “bayaran pokok sama”, jumlah pokok untuk setiap pembayaran adalah sama, dan bunga bagi baki pinjaman adalah berbeza-beza mengikut jumlah baki pinjaman. Sebagai contoh, pinjaman sebanyak RM50 ribu selama 10 tahun akan mempunyai bayaran pokok sebanyak RM5 ribu setahun, dan ditambah bunga bagi baki yang belum dibayar. Apabila baki pinjaman berkurangan dengan setiap bayaran pokok, bayaran bunga pun akan berkurangan.

Kebiasaannya, peminjam yang menggunakan wang pinjaman untuk projek berkaitan perniagaantani akan berasa sukar untuk membuat bayaran yang pertama kerana perniagaantani yang baru dijalankan memerlukan masa untuk mendapat aliran tunai yang baik. Oleh yang demikian pinjaman terlunas jenis “pembayaran pokok sama” tidak sesuai kepada kumpulan ini. Jenis pinjaman yang sesuai ialah “bayaran jumlah sama”. Untuk pinjaman “bayaran jumlah sama”, jumlah pokok yang dibayar pada tahun-tahun awal pinjaman dibuat adalah kecil, kemudian bertambah besar apabila tempoh pinjaman hendak tamat.

NASIHAT ILMU:
Dikesempatan cuti panjang di hujung bulan Disember 2008 ini, saya ingin mengucapkan ribuan terima kasih kepada kenalan saya dari Taman B. Jambul, Pulau Pinang yang memberi tunjuk ajar bagaimana menggunakan laman blog. Beliau membantu menyusun blog ini dengan baik sekali dan memudahkan saya memasukkan artikel-artikel terbaru dari masa kesemasa. Hanya Allah SWT dapat membalas jasa baik beliau.

Laman blog ini sangat berfaedah dalam kerjaya saya sebagai pensyarah. Melalui blog ini saya dapat memasukkan artikel-artikel terbaru dan membacanya semula di mana saja saya berada. Begitu juga melalui blog ini, nota-nota kuliah dan perbincangan di antara pelajar dan peminat isu-isu akademik dalam bidang ekonomi dan pengurusan perniagaantani telah dapat dilakukan sama ada di dalam kelas, kolej, masjid, rumah dan internet cafe. Perbincangan bernas tersebut dapat memberi idea bagi mempertingkatkan ilmu dan kefahaman isu-isu yang diperkatakan. Sebenarnya banyak lagi yang perlu dipelajari bagi menjadikan blog “Happy Day” lebih menarik. Sebarang cadangan dan bantuan dari pembaca blog “Happy Day” amat dihargai.

Seterusnya saya ingin menyentuh artikel yang ditulis oleh Dato’ Dr Harun Din dalam isu peranan pemerintah dalam mentadbir Negara.

Wassalam.

Jamal Ali, PhD
Department of Economics,
UUM College of Arts and Sciences,
Universiti Utara Malaysia,
06010 Sintok, Kedah
email: jamalali@uum.edu.my

Peranan pemerintah dalam mentadbir Negara:

Allah sudah memberi petunjuk dan panduan kepada pemerintah yang diberi kuasa memerintah. Apa yang sepatutnya dilakukan, misalnya dalam firman Allah SWT (mafhumnya): "Golongan yang diberi kuasa untuk memerintah di muka bumi ini, hendaklah mereka (memperkukuhkan hubungan dengan Allah) mendirikan sembahyang dan (menjaga kepentingan golongan bawahan) menunaikan zakat, dan menegakkan yang makruf, membasmi yang mungkar dan berserahlah kepada Allah, yang kepada-Nya kembali segala urusan." (Surah al-Hajj, ayat 41)

Nabi Sulaiman a.s., ketika Allah mengurniakan kepadanya kekuasaan dan kelebihan yang nyata dengan pelbagai keajaiban, baginda menyebut seperti yang dalam al-Quran (mafhumnya): "...Ini adalah suatu kurnia dari Tuhanku, untuk menguji daku, apakah aku bersyukur atau aku kufur kepada-Nya. Dan barangsiapa yang bersyukur, maka sesungguhnya dia bersyukur untuk kebaikan dirinya, dan barangsiapa yang kufur, maka sesungguhnya Tuhanku Maha Kaya lagi Maha Pemurah." (Surah an-Naml, ayat 40)

Ingatlah apa yang berlaku dalam sejarah awal Islam pada zaman silam, ketika Allah menguji para sahabat dengan kesusahan dan bala bencana, termasuk kezaliman musuh ke atas mereka sehingga ada yang korban syahid, mereka tahan diuji.

Apabila Allah menguji mereka dengan kemenangan, maka ada yang kecundang, khususnya dalam Perang Uhud, apabila harta rampasan perang bersepah di hadapan mata, tentera Islam yang diperintah mempertahankan Bukit Rumaah di Uhud, tidak sabar berhadapan dengan kilauan kemenangan sehingga sanggup melanggar perintah Rasulullah s.a.w.

Hasil daripada kesilapan itu, akhirnya mereka kecundang. Allah menceritakan perihal ini dalam firman-Nya (mafhum): "Dan sesungguhnya Allah telah menunaikan janji-Nya kepada kamu, ketika kamu mengalahkan musuh kamu dengan izin-Nya (di awal Perang Uhud), sampai kepada saat kamu lemah dan berselisih faham, sama ada hendak terus mematuhi perintah Rasulullah, ataupun melanggarinya, setelah Allah menguji kamu dengan memperlihatkan kemenangan yang sementara.

Antara kamu yang mengkehendaki kesenangan dunia, ada yang mengkehendaki akhirat, (oleh kerana ada yang mengkehendaki kesenangan dunia) kemudian Allah menewaskan kamu untuk menguji kamu. dan sesungguhnya Allah telah memaafkan kamu dan Allah memberi limpah kurnia yang banyak untuk orang-orang yang beriman). (Surah ali'Imran, ayat 152) .

Kemenangan ini juga suatu nikmat dari Allah. Nikmat wajib ditangani dengan sebaik-baiknya. Allah memperingatkan kita dalam firman-Nya (mafhum): "Dan ingatlah tatkala Tuhanmu memaklumkan bahawa sesungguhnya jika kamu bersyukur di atas nikmat-Ku, pasti akan ditambahkan lagi nikmat itu. Dan jika kamu mengkufurinya, maka sesungguhnya azab aku tersangat pedih." (Surah Ibrahim, ayat 7)

Ambillah iktibar tersebut, sentiasa beringat dengan nikmat tersebut dan hargai anugerah-Nya, jangan lupa diri dan berlaku adil dalam semua urusan kerana sifat adil itu mendekatkan diri kita kepada Allah SWT.

Bekerja keraslah untuk menjaga kemenangan kerana kemenangan itu sifatnya sementara, melainkan dengan pertolongan Allah jua ia akan kekal.

Waalhua'lam.

Agricultural Finance 5: Sepuluh Langkah Dalam Menilai Pinjaman Perniagaantani

Pegawai kredit sesebuah institusi kewangan, dalam menilai permohonan pinjaman seseorang pelanggan, akan mengambilkira 10 langkah berikut dalam proses penilaian:

1. Borang permohonan pinjaman atau kertas kerja pinjaman
2. Menjalankan temuduga – semasa pemohon menghantar borang permohonan pinjaman, pegawai kredit institusi kewangan akan menemuduga bakal peminjam untuk mendapatkan maklumat yang tidak ditunjukkan di dalam borang permohonan pinjaman. Di antara perkara-perkara yang biasanya ditanya ialah: sama ada ia merancang projek perniagaan dengan betul atau tidak; orang yang memberi nasihat di atas projek yang dijalankan; kefahaman mengenai kredit; pengalaman, pendidikan dan latihan yang diterima berkaitan dengan projek yang hendak dijalankan; dan mengetahui risiko projek yang hendak dijalankan.
3. Membuat ‘homework’ (pengkajian) dari segi: mengenalpasti masalah yang masih perlu diselesaikan; mengetahui secara mendalam perlaksanaan projek; sumber maklumat dan bantuan; membuat ‘cash flow’ budget; dan mengetahui keadaan industri yang berkaitan dengan projek seperti permintaan dan penawaran, harga, persaingan, dan dasar kerajaan. Begitu juga keadaan tempat yang berlainan juga akan memberikan keadaan harga dan kedudukan permintaan yang berbeza – contohnya di antara Kuala Lumpur dan Kedah.
4. Melawat kawasan projek tersebut – ianya bertujuan melihat kedudukan kawasan; menyelesaikan persoalan-persoalan yang masih belum terjawab; membuat penyelidikan di kawasan projek dari segi pasaran, harga, harga input; melihat reputasi, daya inisiatif dan kejujuran bakal peminjam dengan perbincangan dengan penghulu, pembekal yang pernah menjalankan perniagaan dengannya, dan agen pasaran.
5. Penilaian projek – dengan melihat penyata aliran tunai (cash flow) projek – seperti mengkaji pengeluaran per unit dan harga yang dijangka; menggunakan analisis nisbah; melihat kedudukan kewangan tiga tahun yang lepas; dan cagaran yang boleh disediakan oleh pemohon pinjaman – dari segi nilai cagaran dan benda yang dicagarkan.
6. Analisis Penyata Kewangan – menganalisis Kunci Kira-kira dan Penyata Pendapatan (atau Penyata Untung Rugi); dan melakukan analisis nisbah seperti Nisbah Keberuntungan, Nisbah mudah tunai, dan kemampuan membayar tanggungan. (SILA RUJUK NOTA ANALISIS NISBAH)
7. Jaminan (security)
8. Laporan Penyiasatan Pinjaman (Loan investigation report)
9. Kelulusan Pinjaman (Loan approval)
10. Persediaan dan Proses menandatangani perjanjian (preparation and signing the agreement)

NASIHAT ILMU:

SURAH AN-NISSA' (Perempuan)

Barangsiapa yang membaca ayat yang ke 75 dari surah ini, nescaya ia akan terselamat dari kejahatan para penjahat.

Agricultural Finance 4: Penilaian Pemberian Kredit dalam Perniagaantani

Dalam menilai permohonan untuk mendapatkan kredit, Institusi kewangan akan melihat kepada 5 C:

THE FIVE C's OF CREDIT:
CAPITAL (Modal),
CAPACITY (Keperibadian),
COLLATERAL (Cagaran),
CONDITIONS (Keadaan), dan
CHARACTER (Karektor).

1. CAPITAL
CAPITAL (modal) adalah faktor penting dalam menilai permohonan kredit (pinjaman). Terdapat dua jenis modal yang perlu dinilai, iaitu modal kerja dan modal ekuiti. Modal kerja adalah berkaitan dengan kecairan dan kemampuan firma memenuhi tuntutan jangka pendek kepada tanggungan kewangan dan operasi. Sebaliknya Modal Ekuiti ialah jumlah modal milik pemilik perniagaan yang dilaburkan di dalam perniagaan. Kekurangan modal ekuiti mengurangkan kemampuan perniagaan untuk bertahan apabila berada di dalam kerugian.

2. CAPACITY
CAPACITY (kemampuan) merujuk kepada kemampuan peminjam membayar balik pinjaman yang dibuat. Keuntungan perniagaan adalah komponen penting dalam melihat CAPACITY. Begitu juga Penyata Aliran Tunai (Cash Flow) juga berkaitan dengan CAPACITY. Makalumat ini membolehkan pemberi pinjam menilai sama ada perniagaan mempunyai aliran tunai mencukupi untuk memenuhi tuntutan hutang jangka masa pendek, selain keuntungan untuk memenuhi tuntutan dalam jangka panjang.

3. COLLATERAL
COLLATERAL (Cagaran) ialah rangkaian keselamatan yang digunakan untuk mengatasi masalah ketidakmampuan peminjam membayar semula pinjaman yang dibuat. Cagaran dalam bentuk tanah dan bangunan adalah berguna kepada institusi kewangan yang hendak memberi pinjaman.

Nilai cagaran mestilah mencukupi untuk menampung baki pinjaman. Dalam kebanyakan kes cagaran ialah aset yang dibeli dari pinjaman yang dibuat. Cagaran tambahan diperlukan sekiranya nilai aset tidak mencukupi untuk digunakan sebagai cagaran kepada pinjaman.

4. CONDITIONS
CONDITIONS (keadaan) merujuk kepada kedudukan ekonomi semasa dalam perniagaan yang berkaitan. Ianya juga meliputi prospek harga, masalah dalam industri pada masa kini, dan keadaan permintaan. Contohnya pinjaman untuk aktiviti pertanian berasaskan getah menghadapi keadaan penurunan harga komoditi, dan persaingan dari getah tiruan apabila harga minyak mentah berterusan merosot di pasaran antarabangsa. Faktor-faktor ini akan diambilkira oleh institusi kewangan dalam memberi pinjaman kepada pekebun yang hendak meminjam untuk membeli kawasan penanaman getah misalnya.

5. CHARACTER
CHARACTER (keperibadian) peminjam. Pemberi pinjam sentiasa mengambil berat keperibadian peminjam wang dari institusi kewangan mereka. Persoalan yang selalu ditanya ialah adakah mereka jujur? Adakah mereka akan berusaha bersungguh-sungguh untuk membayar semula pinjaman yang telah diambil?

Di antara perkara yang boleh di tengok ialah individu itu sendiri, kebolehan peminjam menguruskan perniagaan, dan kemampuan perniagaan untuk terus berjalan (continuity of management). Di antara ciri-ciri yang boleh dilihat ialah dari segi ketepatan peminjam membayar bil-bil bulanan, maklumat diberikan betul atau tidak, dan jika ia menjadi pelanggan bank kita, boleh dilihat rekod ketepatan dari segi masa pembayaran pinjaman. Sesuatu yang pasti, orang yang bangkrap tidak akan dilayan permohonan pinjaman mereka.

Dari segi kebolehan peminjam menguruskan perniagaan, akan dilihat pengalamannya dalam perniagaan, keupayaan menguruskan kos dan jualan, kebolehan merancang dan mengawal perniagaan, sama ada ia terlibat secara serious dalam perniagaan yang dijalankan.

Akhir sekali dari segi kemampuan perniagaan untuk terus berjalan, dilihat dari segi ciri umur, latar belakang dan keadaan kesihatan peminjam.

NASIHAT ILMU:
Mulai hari ini, baik juga saya masukkan beberapa amalan baik yang patut diamalkan oleh orang-orang Islam. Diharapkan ia menjadi sebagai peringatan dan boleh diamalkan di dalam zaman moden yang serba mencabar ini. Begitu juga dalam buku “JANGAN BERSEDIH” yang saya dapati dari rakan saya, mengingatkan saya kepada sesuatu yang sangat berguna, di antara intipati dalam buku tersebut ialah: “Setiap sesuatu yang berlaku ada sebabnya dan jangan bersedih. Apa yang perlu disedihkan ialah apabila kita lupa akan siksaan Allah di akhirat nanti akibat dari kemungkaran yang kita lakukan semasa hidup di muka bumi ini”.

Amalan baik ini saya masukkan sebagai Nasihat Ilmu:

SURAH AL-FATIHAH (Pembukaan)
Barangsiapa membacanya sebanyak 41 kali di antara sembahyang sunatnya, nescaya permintaannya diperkenankan, jika sakit lekas sembuh dan nescaya dikasihi oleh makhluk dan ditakuti oleh musuh. Barang siapa membaca 20 kali sesudah tiap-tiap sembahyang fardhu, nescaya rezekinya dilapangkan oleh Tuhan dan bertambah baik keadaannya, serta bercahaya rohaninya.

Malaysia MOA Incorporation Agriculture and Agro-based Industry Ministry Project Implementation

BACKGROUND
Projects implementation of agricultural development need the efficient and effective service support. Skilled human-resources preparation, adequate financial resources, infrastructure and state-of-the-art technology from the early stage of input preparation, production, handling to products and agricultural-products marketing and also food is very important in efforts for success and development of this sector. In accordance with that, agricultural projects implementation approach through the MOA Inc. method were introduced and launched by the Ministry of Agriculture and Agro-based Industry on 23rd of March 2003.

OBJECTIVE
The objective of projects implementation by MOA Inc. is to improve effectiveness of the presentation system to achieve the agricultural sector transformation’s target and enhance the Government’s role in facing agricultural sector issues, challenges and requirements so that viable to contribute to the national economic growth incessantly.

APPROACH
Implementation of agricultural development projects based on MOA Inc. concept outlined the pooling of total thinking, energy and human-resources from all of three Departments and eight Agencies under Ministry to transfer expertise service and best recommendation to help the target group. Through this approach also, all involved Deparments and Agencies will provide the service in teamwork in all level of development project such as planning, implementation, management, marketing, monitoring and evaluation.

PROJECT FEATURES
The projects perform based on MOA Inc's approach such as food production, processing and agro-tourism should :
i. viable and could be implemented continuously;
ii. have a business plan that could be implemented;
iii. have marketing plan through FAMA or other marketing agent to determine revenue can be marketed;
iv. based upon economic size and commercial as determined by Agency;
v. managed by a Project's Manager;
vi. head for to certification of quality and food safety; and
vii. determine entrepreneur have 20% equity if the project supported by bank.

TYPES AND SIZE OF QUALIFIED PROJECT TO APPLY
INDUSTRY
CROP
1. Vegetables :
a. Open system - minimum size 4 hectares;
b. System fertigasi - minimum size 1 hectare

2. Fruits:
a. starfruit, papaya, banana, pineapples and watermelon - minimum size 10 hectares
b. Durians, rambutan, jackfruit mangosteen, jackfruit, duku / dokong, sapodilla and mango - minimum size 20 hectares

3. Paddy - minimum size 40 hectares

4. Flower - minimum size 4 hectares

5. Coconut - mimimum size 40 hectares

LIVESTOCK
1. Integration Cattle - Minimum 100 female seed
2. Feedlot Cattle - 600 / rotation
3. Dairy Cattle - 50
4. Broiler (closed pen) - 50,000 / rotation
5. Pullets - 50,000 chicken
6. Goat - 500 seed

AQUACULTURE
1. Pond
a. Tiger Prawn - Minimum Park area 2 hectares
b. Lobster - Pond size 0.4 ha per unit
c. Freshwater fish - 4 ponds
d. Salt water fish

2. Cage
a. Sea fish - Minimum Area 2500 m
b. Freshwater fish - Tank size 50m x 20m x 1.5cm

3. Tank
Freshwater fish - Minimum Area 1 ha; Tank size 50m x 20m x 1.5cm; and number of tank - 8

4. Hatchery
Sea prawn / lobster / Ikan sea / fish freshwater

FOOD PROCESSING
a. Poultry-based product - Minimum fixed capital RM 0.5 million
b. Cereal-based product - Minimum rotation working capital RM0.5 million
c. Fruit dan vegetable-based product - Minimum module paid up RM1million
d. Fishery-based product
e. Coconut-based product

CATCHING FISHERY
a. Vessel type - Zone C and above fish catching vessel including tuna
b. Vessel number - Minimum 2 vessels
c. Property type - Charter / lease / sub local lease
d. Operation jetty - Major jetty: Tok Bali, Kelantan; Kuantan, Pahang; Batu Maung, P. Pinang, and Tg. Manis, Sarawak
e. Revenue landing - In the country
f. Employee/crew - must be Local

FISHERY PRODUCT
a. Fish processing - Minimum investment amount RM500,00 Employee minimum number 50 people

APPLICATION METHODS
i. Company / individual who wish to apply to be listed under MOA Inc. project must provide project’s paperwork or business plan.
ii. Application is brought forward to those pertaining Deparment / Agency in state and Headquarters level.
iii. Company / individual will be called to present their paperwork / business plan to J/K MOA Inc. Headquarters level.
iv. If certified by J / K, the application will be aired to MOA Inc. Ministry Agricultural and Agro-based Industry secretariat for registration.
v. Registration certificate will be issued to related Department/Agency and copied to the company / individual.

MOA INC. PROJECTS ADVANTAGES
i. Obtain advisory service, guidance and expertise from the related Department/Agency.
ii. Benefit from financing facility / fund loan provided by Bank Pertanian Malaysia restricted to the loan conditions.
iii. Types of funds that are provided.
· Fund For Food - 3F
· Loan Scheme For Trader Society & Bumiputra's Industrial (TSBI)
· Loan Scheme For Mechanization & Agriculture Automation (MAA)
· 2nd Small & Medium Industry Fund (2 SMIF) Food Manifacturing Credit Scheme (FMCS)

Source: MOA
http://agrolink.moa.my/moa/